Нечем платить ипотеку: что делать до просрочки

Для начала составьте рабочую таблицу бюджета. Запишите ближайший платёж по договору, доступные деньги, ожидаемые поступления и необходимые семейные расходы. Отдельно отметьте доход, который уже подтверждён, и деньги, получение которых пока только предполагается. Такая таблица помогает объяснить проблему конкретно, без обещаний заплатить из ещё не полученных средств.

Затем сформулируйте причину затруднений. Потеря работы, временная нетрудоспособность, снижение дохода и появление иждивенцев требуют разной проверки. В разъяснении Банка России эти обстоятельства перечислены среди оснований для ипотечных каникул, причём для отдельных оснований предусмотрены дополнительные финансовые условия. Поэтому фразу «мне стало трудно платить» нужно сопоставить с конкретной жизненной ситуацией и её условиями. Банк России: ипотечные каникулы

Рекомендуем подготовить также реалистичный прогноз: когда может восстановиться доход и какой платёж будет посилен после этого. Если определённости нет, так и обозначьте её в своих расчётах. Не подгоняйте бюджет под желаемый ответ банка: задача подготовки — увидеть, помогает ли временная передышка решить проблему или лишь переносит её на следующий период.

Банк России указывает, что кредит должен быть выдан для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, а первоначальная сумма кредита или займа — не превышать 15 млн рублей. Для этой проверки важна сумма на момент выдачи. Поэтому небольшой остаток задолженности сам по себе не отвечает на вопрос о соблюдении ограничения. Сверьте исходные сведения с кредитным договором. Банк России: ипотечные каникулы

Следующая проверка касается жилья. В части 1 статьи 6.1-1 закона № 353-ФЗ речь идёт о единственном пригодном для постоянного проживания помещении либо соответствующем праве требования по договору участия в долевом строительстве. При этом предусмотрено правило, позволяющее не учитывать другое жильё в общей собственности, если соразмерная доле площадь не превышает установленную норму предоставления. Наличие доли требует отдельной оценки, а не автоматического вывода об отказе. 353-ФЗ, статья 6.1-1

Не ограничивайтесь суммой кредита, жильём и причиной обращения. Закон содержит также условия об отсутствии перечисленных судебных актов и сведений о банкротстве, непредъявлении кредитором исполнительного документа и требования поручителю, отсутствии одновременно действующего льготного периода по названным специальным законам. Перечень необходимо проверять целиком; кредитор не вправе самостоятельно его расширять. 353-ФЗ, статья 6.1-1

Среди предусмотренных обстоятельств Банк России называет потерю работы, получение инвалидности I или II группы, временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд. Это разные основания. Например, само по себе сообщение о болезни ещё не показывает, выполнено ли условие о продолжительности нетрудоспособности. Для подготовки обращения полезно отдельно записать событие, его даты и документы, которыми оно подтверждается. Банк России: ипотечные каникулы

Для основания, связанного со снижением дохода, в разъяснении указано уменьшение более чем на 30% при дополнительном условии: среднемесячные ипотечные выплаты превышают 50% дохода. Периоды сравнения дохода и расчёта выплат нужно брать из пункта 4 части 2 статьи 6.1-1. Для увеличения числа иждивенцев предусмотрена другая связка: снижение дохода более чем на 20% и ипотечные платежи, превышающие 40% дохода. Проверять только процент уменьшения заработка недостаточно: дополнительные финансовые условия составляют часть соответствующего основания. Банк России: ипотечные каникулы

Отдельно названы обстоятельства чрезвычайной ситуации: проживание в помещении в соответствующей зоне, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества в результате ЧС. Для такого обращения Банк России указывает срок 60 дней с момента установления соответствующих фактов. Также среди оснований перечислено рождение или усыновление второго либо последующих детей. Эти ситуации следует проверять по их собственным условиям, без переноса требований одного основания на другое. Банк России: ипотечные каникулы

При обращении за ипотечными каникулами можно указать приостановление исполнения обязательств либо размер платежей, которые заёмщик будет вносить в течение льготного периода. Выбранный вариант нужно отразить в требовании кредитору. Поэтому перед отправкой обращения полезно вернуться к бюджету: остаётся ли возможность вносить посильную сумму или текущие обстоятельства требуют приостановления платежей. Банк России: ипотечные каникулы

Обычная продолжительность ипотечных каникул — до полугода. Для рождения или усыновления второго либо последующих детей предусмотрена специальная продолжительность: до достижения ребёнком возраста полутора лет и не более полутора лет с даты усыновления. Этот специальный порядок нельзя автоматически применять к обращению по причине потери работы или снижения дохода. Банк России: ипотечные каникулы

Если положение улучшилось, заёмщик вправе выйти из каникул раньше и вернуться к графику платежей, сообщив об этом кредитору. Банк России: ипотечные каникулы Рекомендуем заранее определить для себя признаки восстановления бюджета: например, появление устойчивого дохода и возможность оплачивать обязательные расходы вместе с ипотекой. Это поможет принимать дальнейшее решение по фактическим поступлениям.

Обращаться нужно к кредитору. Банк России разъясняет, что требование можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении либо другим способом, предусмотренным договором. В тексте следует сослаться на статью 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обозначить выбранное послабление и указать особые обстоятельства, на которых основано обращение. Банк России: ипотечные каникулы

В числе необходимых документов Банк России называет выписку ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости по всей территории России и документы, подтверждающие соответствующие жизненные обстоятельства. Банк России: ипотечные каникулы Для собственной проверки удобно составить опись: какой документ подтверждает сведения о недвижимости, какой — событие, а какой помогает проверить финансовые условия выбранного основания.

Рекомендуем сохранить копию требования, приложений и подтверждение отправки или вручения. В отдельной записи отметьте дату направления, известную дату получения кредитором и канал, по которому должен прийти ответ. Такой рабочий журнал поможет разобраться в последовательности событий, особенно если банк впоследствии запросит дополнительные документы или направит несколько сообщений.

• Кредитный договор и действующий график платежей.
• Документы о выбранном жизненном обстоятельстве и доходе за нужные периоды. Банк России: ипотечные каникулы
• Выписка ЕГРН о правах отдельного лица на недвижимость по всей России. Банк России: ипотечные каникулы
• Копия требования, приложений, подтверждение направления и все ответы кредитора.

По части 9 статьи 6.1-1 кредитор обязан рассмотреть полученное требование в срок не более пяти рабочих дней. При соответствии требованиям статьи он сообщает об изменении условий договора, направляя уведомление предусмотренным способом. Основание срока — часть 9 статьи 6.1-1. 353-ФЗ, статья 6.1-1

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование

Часть 9 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, начало предложения. 353-ФЗ, статья 6.1-1

Если нужны подтверждающие документы, действует отдельная последовательность. Кредитор вправе запросить предусмотренные документы в течение двух рабочих дней, следующих за днём получения требования. Заёмщик должен предоставить запрошенное в течение десяти рабочих дней. В таком случае срок рассмотрения по части 9 исчисляется со дня предоставления запрошенных документов. Поэтому первоначальную дату получения требования нельзя использовать для расчёта ответа без учёта запроса банка. 353-ФЗ, статья 6.1-1

Предусмотрено и последствие отсутствия ответа: если в течение десяти рабочих дней после дня направления требования заёмщик не получил ни уведомления по части 9, ни запроса подтверждающих документов, ни отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования, если в нём не обозначена другая дата начала. Перед применением этого правила важно проверить именно отсутствие всех перечисленных сообщений. 353-ФЗ, статья 6.1-1

Если случай соответствует законным условиям ипотечных каникул, кредитор не вправе отказать. При предполагаемом нарушении права Банк России предлагает обратиться в его интернет-приёмную. Банк России: отказ в ипотечных каникулах Для подготовки такого обращения рекомендуем сопоставить мотив отказа с конкретным условием: что именно банк считает неподтверждённым и какой документ либо положение требования относится к этому вопросу.

Если условия законных каникул не подходят, можно обсудить с кредитором изменение графика выплат. Банк России приводит пример уменьшения ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения долга и предупреждает, что программа реструктуризации кредитора может существенно отличаться от ипотечных каникул. Новый график следует внимательно изучить до подписания изменений. Банк России: отказ в ипотечных каникулах

При сравнении вариантов рекомендуем выписать условия каждого предложения на отдельный лист: платёж сейчас, дальнейший порядок выплат, продолжительность изменений и вопросы, которые пока остались без ответа. Если сотрудник банка объясняет условия устно, попросите показать, где они отражены в документах. Так проще заметить расхождение между понятным обещанием и текстом, который предлагается подписать.

Порядок подготовки обращения разобран в материале о том, как попросить банк о реструктуризации долга. Сравнение вариантов вынесено в отдельную статью: каникулы, реструктуризация или банкротство.

Последовательность действий имеет значение для права на ипотечные каникулы. Часть 1 статьи 6.1-1 связывает его, в частности, с отсутствием на день получения требования перечисленных вступивших в силу судебных актов о введении процедур банкротства и сведений о признании заёмщика банкротом в ЕФРСБ. Там же названы определённые судебные акты по требованиям кредитора, исполнительный документ и требование поручителю. Проверять следует конкретное состояние дела и даты. 353-ФЗ, статья 6.1-1

В период действующих ипотечных каникул кредитор не вправе обращать взыскание на предмет залога и требовать досрочного погашения кредита. Это защита, относящаяся именно к периоду каникул. Банк России: ипотечные каникулы Делать из неё вывод о дальнейшей судьбе квартиры в иных процедурах нельзя: для такого вывода необходима самостоятельная правовая проверка.

Если вы рассматриваете банкротство, рекомендуем подготовить для консультации договор ипотеки, действующий график, переписку с кредитором, сведения об обращении за каникулами и полученные судебные документы. Сформулируйте отдельные вопросы о доступности каникул, предложенной реструктуризации и положении залогового жилья. Такой подход помогает обсуждать конкретные варианты, не смешивая временное изменение платежей с последствиями другой процедуры.

Судьбу залогового жилья проверяйте отдельно: в материале об ипотеке при банкротстве разобраны вопросы другой процедуры. Доступность временных каникул сама по себе не отвечает на них.