Кредитные каникулы самозанятым: как проверить договор и получить отсрочку по 276-ФЗ

Начните с цели договора. Закон относит к заёмщикам физических лиц на НПД, заключивших кредитный договор или договор займа для осуществления предпринимательской деятельности. Поэтому нельзя переносить эти правила на любой личный кредит только потому, что его получатель зарегистрирован как самозанятый. Практически полезно сопоставить назначение кредита в договоре с тем, для какой деятельности привлекались деньги. Такое сопоставление помогает проверить применимость механизма, но само по себе не заменяет остальные условия закона. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 2

Следующий вопрос — кто предоставил деньги. Кредитором в смысле 276-ФЗ может быть кредитная организация, микрофинансовая организация с учётом установленных исключений или государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ». Названия продукта и слова «заём для самозанятых» недостаточно для вывода о праве на каникулы: значение имеет соответствие кредитора определению закона. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 2 Федеральный закон №276-ФЗ: статья 1

Обеспечение ипотекой само по себе не исключает договор из механизма. Однако у залоговых договоров есть отдельные ограничения. ФНС также разъясняла, что закон охватывает в том числе обеспеченные ипотекой кредиты и займы, но её соответствующая публикация помечена как архивная и может содержать устаревшую информацию. Поэтому оценивать конкретный залог следует с учётом исключений статьи 1. С 1 октября самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства могут оформить кредитные каникулы Федеральный закон №276-ФЗ: статья 1

Для физического лица на НПД право направить требование ограничено периодом проведения эксперимента по этому налоговому режиму, установленным в соответствии с Законом № 422-ФЗ. Это самостоятельная временная граница права на обращение. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 9

Сравнить отсрочку с другими решениями поможет статья кредитные каникулы, новый график или банкротство.

В разъяснении Банка России указан предел для самозанятых — до 10 млн рублей. При этом статья 9 закона устанавливает такой размер до определения Правительством РФ максимального размера кредита для этого механизма. Поэтому перед направлением требования стоит проверить применимый на дату обращения предел: переходную сумму нельзя без дополнительной проверки считать неизменной. С 1 октября 2025 года предприниматели смогут оформить кредитные каникулы Федеральный закон №276-ФЗ: статья 9

Для валютного кредита предусмотрен эквивалент по курсу Банка России на дату заключения договора. Если договор предусматривает лимит кредитования, при проверке максимального размера учитывается наименьшая из двух величин: лимит выдачи или лимит задолженности. Поэтому ориентироваться только на текущий остаток долга вместо предусмотренных законом показателей не следует. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 9

Пятилетнее ограничение требует проверки истории договора. Учитываются изменения по 276-ФЗ не только действующего договора, но и первоначального договора, прекращённого при заключении нового. Если кредит оформлен во исполнение рамочного договора, проверяются изменения любого договора, заключённого сторонами в рамках этой рамки, за пять лет до направления требования. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

Каникулы по другому самостоятельному кредитному договору сами по себе не являются основанием для отказа. Однако сохраняется исключение, связанное с первоначальным договором и договорами в рамках одного рамочного договора. Если кредит переоформлялся, полезно сначала восстановить эту последовательность, а затем оценивать право на новое обращение. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

Закон не распространяется на обязательства с множественностью лиц на стороне заёмщика и/или кредитора, включая синдицированные кредиты. Отдельно исключены займы МФО, которые сами относятся к субъектам МСП, некоммерческих МФО, а также МФО, учредителями, акционерами или участниками которых являются Российская Федерация, субъект РФ либо муниципальное образование. Распространять это исключение на все микрофинансовые организации нельзя. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 1

Для залога имеет значение сочетание нескольких обеспечиваемых обязательств. Исключение действует, если предмет залога одновременно находится в предшествующем или последующем залоге, обеспечивающем другие обязательства заёмщика либо залогодателя перед лицами, которые не участвуют в рассматриваемом кредитном договоре. Само наличие залога ещё не означает такого исключения: нужно проверить все перечисленные условия. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 1

В законе также исключены кредиты субъектов МСП, указанных в части 3 статьи 14 Закона № 209-ФЗ. Для читателя — физического лица на НПД — основная проверка начинается с собственного статуса, предпринимательской цели договора и применимых к нему ограничений, а не с общего перечня льгот для бизнеса. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 2 Федеральный закон №276-ФЗ: статья 1

Если нужна договорённость вне условий законных каникул, начните с памятки как попросить банк о реструктуризации долга.

Обратиться можно в течение срока действия договора при одновременном выполнении условий закона. Часть условий проверяется именно на день получения требования кредитором. В частности, просрочка возврата кредита или уплаты процентов не должна превышать 30 календарных дней подряд; также должны отсутствовать предусмотренные законом или договором основания для досрочного возврата. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

На эту же дату должны отсутствовать вступивший в законную силу судебный акт о введении процедуры банкротства и сведения о признании заёмщика банкротом в ЕФРСБ. По соответствующему кредитному договору не должно быть вступивших в силу судебных актов об утверждении мирового соглашения по иску кредитора о взыскании задолженности, обращении взыскания на залог и/или расторжении договора либо судебных актов о таком взыскании или расторжении. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

Кроме того, кредитор не должен предъявить исполнительный документ или требование к поручителю, а также обратить взыскание на обеспечивающий этот договор залог. Поэтому при проверке важно различать собственное финансовое положение и уже совершённые кредитором действия: закон учитывает оба обстоятельства. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

По тому же договору не должен действовать льготный период по другому федеральному закону. Среди условий также названы отсутствие реорганизации или ликвидации и ограничения участия свыше 25% между заёмщиком и юридическими лицами вне категории МСП в обоих предусмотренных нормой направлениях. Для физического лица, в частности, стоит проверить участие в капитале таких юридических лиц. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

Если требование соответствует закону, кредитор сообщает об изменении условий согласно требованию. Для уведомления используется предусмотренный договором способ, а если он не определён — заказное письмо с уведомлением о вручении либо вручение под расписку. Несоответствие требования закону является основанием для отказа, причину которого кредитор обязан указать. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 4

Если в течение 30 календарных дней после дня направления требования заёмщик не получил ни уведомления об изменении условий, ни уведомления об отказе, льготный период считается установленным со дня направления требования либо с иной указанной в нём даты начала. Для проверки этой ситуации полезно собрать всю переписку, а не ориентироваться только на отсутствие ответа в одном канале связи. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 4

• Для подготовки обращения полезно отдельно записать желаемые даты и сопоставить их с ожидаемыми поступлениями от работы. Это помогает осознанно выбрать продолжительность передышки. Правило о шести месяцах по умолчанию относится к ситуации, когда не определены оба параметра; лучше прямо обозначить свой выбор, чтобы содержание требования было понятным. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3
• Требование можно передать способом, предусмотренным кредитным договором, направить заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручить под расписку. Практически полезно сохранить текст обращения и подтверждения направления и получения: сроки в законе отсчитываются от разных событий. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 4

Если залогодателем является третье лицо, к требованию необходимо приложить его согласие. При поручительстве прилагается согласие поручителя на изменение срока поручительства и объёма ответственности, если иной порядок его получения не предусмотрен кредитным договором и/или договором поручительства. При наличии соответствующего согласия срок залога или поручительства продлевается на срок изменённого кредитного договора. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

Если договор обеспечен независимой гарантией, полезно сопоставить срок её действия с продлением кредита. Когда гарантия истекает в период продления, по общему правилу требуется другое достаточное обеспечение в течение десяти рабочих дней после её окончания. Однако стороны могут предусмотреть иное, включая другой срок, а при возможности изменения гарантии действует специальное правило. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

Если условия гарантии допускают изменение гарантом объёма ответственности и/или срока действия, заёмщик обязан обеспечить такое изменение до окончания гарантии в пределах срока продления кредита. Эти правила не распространяются на иные основания прекращения независимой гарантии. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 3

У физического лица на НПД проценты во время каникул продолжают начисляться на договорных условиях и ежемесячно со дня начала льготного периода включаются в основной долг. Следовательно, отсрочка не является беспроцентной и не списывает начисленные за неё проценты. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 6

Кредитор вправе снизить процентную ставку и полностью или частично отменить включение начисляемых процентов в основной долг. Это его право, а не установленная данной нормой обязанность. Поэтому рассчитывать будущую нагрузку лучше исходя из подтверждённых условий, а возможное улучшение учитывать после его согласования. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 6

В течение каникул запрещено взимать иные платежи за пользование кредитом, не указанные в статье 6. Этот запрет нельзя понимать как универсальную бесплатность любых услуг. Если в расчёте присутствует отдельная сумма, полезно уточнить, за что именно она начислена и как соотносится с условиями договора и запретом закона. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 6

После окончания или прекращения каникул договор продолжает действовать на прежних условиях с предусмотренными законом последствиями. Из-за включения процентов в основной долг размер платежей может увеличиться. Если стороны не согласовали иное, сохраняется прежнее количество платежей, сроки всех платежей сдвигаются на срок каникул и на тот же срок продлевается возврат кредита. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 7

Со дня получения требования кредитором до окончания каникул либо до направления уведомления об отказе не допускаются обращение взыскания на обеспечивающий этот договор залог, расторжение договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении, требования к поручителю и исполнительного документа. Начало этой защиты связано с получением требования, а её окончание может быть связано с отказом. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 5

Запрет начислять неустойку за нарушение обязательств по возврату кредита, уплате процентов или иных платежей за пользование им действует именно в течение льготного периода. Предусмотренная статьёй 5 сумма процентов и неустойки фиксируется на срок каникул. При этом текущие проценты по статье 6 продолжают начисляться: эти правила нужно учитывать раздельно. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 5 Федеральный закон №276-ФЗ: статья 6

На время каникул обязанность кредитора предоставлять деньги по этому договору приостанавливается, если стороны не согласовали иное. Поэтому при договоре с возможностью дальнейшего финансирования полезно заранее проверить, как передышка повлияет на доступ к следующим суммам. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 5

Обязанности заёмщика, не связанные с возвратом кредита и уплатой процентов либо иных платежей за пользование им, сохраняются. Каникулы не освобождают от исполнения всего договора целиком. Для практической проверки стоит отдельно выделить такие обязанности и продолжать отслеживать их исполнение. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 5

Заёмщик вправе прекратить каникулы в любой момент, направив уведомление договорным способом, заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручив под расписку. Льготный период прекращается со дня получения уведомления кредитором. Поэтому при планировании возврата к платежам полезно учитывать именно получение, а не только отправку. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 7

Во время каникул можно погасить зафиксированную неустойку. Право досрочного возврата кредита также сохраняется, если предусмотрено законом или договором; внесённые средства распределяются в установленной законом или договором очередности. Перед платежом полезно уточнить его распределение, чтобы ожидаемое уменьшение задолженности совпадало с расчётом кредитора. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 7

Льготный период прекращается при вступлении в силу перечисленных законом судебных актов: об утверждении мирового соглашения по соответствующему иску кредитора, взыскании задолженности, обращении взыскания на залог и/или расторжении договора, а также введении процедуры банкротства. Отдельное основание — включение в ЕФРСБ сведений о признании заёмщика банкротом. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 7

Досрочное прекращение возможно и при обстоятельствах, которые по закону или договору дают кредитору право требовать досрочного возврата. Из этого правила исключены нарушения порядка возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей за пользование им. Поэтому сохраняющиеся условия договора стоит проверять и после начала каникул. Федеральный закон №276-ФЗ: статья 7

Если расчёт после отсрочки всё равно не укладывается в бюджет, полезно сравнить варианты дальнейших действий. Для такого сравнения можно обратиться к материалам «Кредитные каникулы, реструктуризация или банкротство» и «Как попросить банк о реструктуризации долга». Начните с конкретных сумм: ожидаемого дохода, необходимых расходов и будущего платежа.

Для общей последовательности действий есть разбор что делать, если нечем платить кредиты и займы.