Военная ипотека при банкротстве

• Продолжается ли служба? В деле от 30 мая 2025 года личное банкротство само по себе не вызвало обязанности вернуть ЦЖЗ до увольнения. Это вывод по конкретным обстоятельствам. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043
• Если участник НИС уволен, каковы основание увольнения и продолжительность службы? От них зависит право использовать накопления и оценка обязанности вернуть выплаченные суммы. 117-ФЗ, ст. 10 117-ФЗ, ст. 15
• Как исполняется банковский кредит? Отсутствие основания требовать возврата ЦЖЗ не отвечает на вопрос о платежах банку: ЦЖЗ используется для погашения отдельного ипотечного обязательства. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 117-ФЗ, ст. 14
• Определена ли судьба квартиры? Единственное ипотечное жильё может подлежать взысканию, а отдельное мировое соглашение сохраняет ипотеку и обеспеченное требование. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557 127-ФЗ, ст. 213.10-1
• От каких требований гражданин освобождён после расчётов? Общее правило освобождения имеет исключения, включая требования по утверждённому отдельному мировому соглашению. 127-ФЗ, ст. 213.28

Общие вопросы процедуры разобраны в статье о банкротстве военнослужащих. Здесь основной вопрос уже: что происходит с действующим жилищным кредитом, средствами накопительно-ипотечной системы и заложенной квартирой.

У каждого из этих вопросов своё основание. Платёж банку относится к исполнению кредитного обязательства; право использовать накопления зависит от условий Закона № 117-ФЗ; судьба квартиры связана с залогом и судебными решениями. Поэтому благоприятный вывод по одному вопросу ещё не разрешает остальные. В частности, отсутствие требования вернуть ЦЖЗ до увольнения в майском деле не означало ни прекращения банковского кредита, ни автоматического сохранения жилья. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 117-ФЗ, ст. 14 117-ФЗ, ст. 10 ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

ЦЖЗ используется для погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с договорным графиком, а также для досрочного полного или частичного погашения. Но перечисление средств банку и погашение самого ЦЖЗ — разные обстоятельства. Основания погашения займа уполномоченным органом либо возврата выплаченных сумм участником регулируются отдельно. 117-ФЗ, ст. 14 117-ФЗ, ст. 15

Учтённые накопления НИС, перечисление в счёт кредита и зачисление платежа банком также описывают разные операции. Сведения об именном накопительном счёте включают не только взносы и доход, но и использование накоплений, а также задолженность перед уполномоченным органом. Поэтому размер отражённых накоплений сам по себе не показывает остаток банковского кредита или сумму возможного требования о возврате ЦЖЗ. 117-ФЗ, ст. 3 117-ФЗ, ст. 14 117-ФЗ, ст. 15

Различие важно и при чтении судебных актов. Требование банка по кредитному договору и требование, вытекающее из договора ЦЖЗ, могут обсуждаться в одном деле, но остаются связанными с разными обязательствами. В июльском деле отмена судебных актов затронула завершение реализации имущества и освобождение от требований по обоим договорам. Это не позволяет оценивать результат только по состоянию банковского долга. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

В определении от 3 июля 2025 года № 305-ЭС25-1557 Верховный Суд указал, что приобретённая с использованием кредита и ЦЖЗ квартира считалась одновременно заложенной банку и Росвоенипотеке с даты государственной регистрации права собственности. Суд сослался на закон, правила предоставления ЦЖЗ и условия договоров. Этот вывод по делу не устанавливает универсальную очередность двух залогов. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

ЦЖЗ предоставляется на период прохождения участником НИС военной службы и является беспроцентным в этот период. Это условие относится к целевому жилищному займу и не делает банковский ипотечный кредит беспроцентным. 117-ФЗ, ст. 14

Статус военнослужащего в связи с возбуждением производства по делу о банкротстве гражданина не утрачивается.

Верховный Суд Российской Федерации, определение от 30 мая 2025 года № 307-ЭС25-2043 по делу № А44-7133/2022. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043

В майском деле суд оценивал наличие требования Росвоенипотеки на момент её обращения. До увольнения должника оснований считать возникшим право требовать возврата выплаченных по ЦЖЗ сумм не было. Значение этого вывода связано с состоянием обязательства в конкретный момент; последующие изменения, включая увольнение и закрытие счёта, рассматривались отдельно. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 ВС РФ, № 307-ЭС25-2043

Продолжение службы нельзя считать гарантией дальнейших государственных перечислений банку. В деле от 3 июля 2025 года банк ссылался на прекращение Росвоенипотекой ежемесячных платежей после введения банкротства и включения квартиры в конкурсную массу. Верховный Суд изложил этот довод при рассмотрении неурегулированных отношений сторон. Переносить описанную ситуацию на любое дело также нельзя. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

Таким образом, вопрос о возврате ЦЖЗ и вопрос об очередном платеже по кредиту могут требовать разных ответов. Отсутствие основания вернуть заём до увольнения не подтверждает фактическое поступление денег банку. Равным образом отсутствие очередного перечисления само по себе не объясняет основание и размер возможного требования Росвоенипотеки. Целевое использование займа и условия его возврата регулируются раздельно. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 117-ФЗ, ст. 14 117-ФЗ, ст. 15

После увольнения участника НИС, а также в других названных законом случаях именной накопительный счёт закрывается и участие в системе прекращается. Порядок использования накоплений после закрытия определяет Правительство РФ. Само закрытие счёта ещё не отвечает на вопрос, имел ли участник право использовать накопления. 117-ФЗ, ст. 13

Статья 10 Закона № 117-ФЗ предусматривает основание такого права при общей продолжительности военной службы двадцать лет и более, в том числе в льготном исчислении. Другое основание сочетает продолжительность службы десять лет и более с увольнением по одной из перечисленных причин. Для этого основания срок службы и причина увольнения имеют значение совместно. 117-ФЗ, ст. 10

• Достижение предельного возраста пребывания на военной службе при общей продолжительности службы десять лет и более. 117-ФЗ, ст. 10
• Увольнение по состоянию здоровья в связи с признанием военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе при общей продолжительности службы десять лет и более. 117-ФЗ, ст. 10
• Увольнение в связи с организационно-штатными мероприятиями при общей продолжительности службы десять лет и более. 117-ФЗ, ст. 10
• Увольнение по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством о воинской обязанности и военной службе, при общей продолжительности службы десять лет и более. 117-ФЗ, ст. 10

Самостоятельно предусмотрено увольнение по состоянию здоровья в связи с признанием военно-врачебной комиссией не годным к военной службе. Его нельзя смешивать с признанием ограниченно годным и автоматически переносить между этими основаниями условия о продолжительности службы. Формулировка «уволен по здоровью» без уточнения заключения комиссии не позволяет различить эти основания. 117-ФЗ, ст. 10

Статья 15 связывает погашение ЦЖЗ уполномоченным органом с возникновением оснований статьи 10 и случаями статьи 12. Поэтому прекращение службы не означает одинакового результата для всех участников: значение имеют предусмотренное законом основание и относящиеся к нему условия. 117-ФЗ, ст. 15

При досрочном увольнении без оснований пунктов 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 участник обязан возвращать выплаченные по ЦЖЗ суммы ежемесячными платежами в срок не более десяти лет. Это правило относится к уже выплаченным уполномоченным органом суммам по договору займа. 117-ФЗ, ст. 15

Начисление процентов со дня увольнения предусмотрено для конкретных оснований, перечисленных в части 2 статьи 15. Поэтому проценты нельзя объявлять последствием любого увольнения или любого случая возврата ЦЖЗ. Обязанность возвратить выплаченные суммы и условие о начислении процентов необходимо различать. 117-ФЗ, ст. 15

При досрочном увольнении без названных оснований накопленные взносы и иные учтённые на счёте поступления подлежат возврату в федеральный бюджет. Это правило касается учтённых накоплений и отличается от возврата участником уже выплаченных сумм по договору ЦЖЗ. Закрытие счёта, судьба его учётного остатка и расчёт возврата займа не являются одним и тем же действием. 117-ФЗ, ст. 13 117-ФЗ, ст. 15

Наличие приказа об увольнении само по себе не даёт полного ответа для основания, которое зависит одновременно от причины увольнения и продолжительности службы. И наоборот, подтверждённая продолжительность службы не заменяет предусмотренного законом основания увольнения там, где закон связывает право с сочетанием этих условий. Именно поэтому обстоятельства увольнения нельзя свести к одной дате прекращения службы. 117-ФЗ, ст. 10

В ходе реализации имущества финансовый управляющий от имени гражданина распоряжается его денежными средствами на счетах и во вкладах в кредитных организациях. Однако именной счёт НИС имеет иной смысл: это форма аналитического учёта. Само правило о банковских счетах не устанавливает право изъять все накопления, отражённые в НИС. 127-ФЗ, ст. 213.25 117-ФЗ, ст. 3

Из этого различия также нельзя вывести, что любые деньги после выплаты гражданину автоматически защищены от взыскания. Для поступившей суммы значение имеют основание выплаты и применимый режим. Запись в учёте НИС и деньги, уже зачисленные гражданину, — разные предметы правовой оценки. 117-ФЗ, ст. 3 127-ФЗ, ст. 213.25

По общему правилу имущество, имеющееся при признании гражданина банкротом и введении реализации, а также выявленное или приобретённое позднее, составляет конкурсную массу с установленными исключениями. Финансовый управляющий исключает имущество, защищённое от взыскания гражданским процессуальным законодательством. 127-ФЗ, ст. 213.25

Поэтому в споре о накоплениях существенен сам предмет разногласий: сведения на именном счёте, перечисление банку либо конкретная сумма, поступившая гражданину. Понятие именного счёта объясняет характер учёта, но не заменяет оценку режима уже выплаченных денег. Общие правила изложены в материале о конкурсной массе при банкротстве. 117-ФЗ, ст. 3 127-ФЗ, ст. 213.25

Разногласия между управляющим, должником и участниками дела в отношении имущества, защищённого от взыскания, рассматриваются в порядке, указанном в пункте 3 статьи 213.25. Название выплаты или счёта само по себе не разрешает такой спор: вопрос об исключении конкретного имущества связан с применимым основанием защиты. 127-ФЗ, ст. 213.25

В определении № 305-ЭС25-1557 Верховный Суд воспроизвёл правило о защите единственного пригодного для постоянного проживания жилья с исключением для ипотечного имущества, на которое допускается обращение взыскания. Поэтому отсутствие другой квартиры само по себе не исключает предмет ипотеки из реализации. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

В том деле квартира оставалась в конкурсной массе, не была продана, а требование банка не было погашено. Верховный Суд признал преждевременными завершение реализации имущества и освобождение должника от соответствующих обязательств. Судебные акты отменены в части завершения процедуры и освобождения от требований, связанных с банковским кредитом и ЦЖЗ; дело в этой части направлено на новое рассмотрение. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

Суду предписано возобновить процедуру и определить судьбу жилья: публичные торги с погашением банковского требования либо возможность отдельного мирового соглашения банка, Росвоенипотеки, должника и финансового управляющего с учётом закона и договоров. После этого надлежало разрешить вопросы завершения процедуры и освобождения от требований. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

Общие вопросы залогового жилья раскрыты в материале об ипотеке при банкротстве. Особенность рассмотренного дела — необходимость разрешить взаимосвязанные отношения по банковскому кредиту и целевому жилищному займу до окончательного вывода о завершении процедуры. ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

Статья 213.10-1 Закона о банкротстве допускает отдельное мировое соглашение по ипотечному жилому помещению или его части, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания гражданина и совместно проживающих членов его семьи и на него допускается обращение взыскания. Условие о единственности жилья не действует отдельно от остальных условий этой статьи. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Соглашение возможно на любой стадии дела, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8. Его действие не распространяется на отношения гражданина с иными кредиторами. Поэтому урегулирование по ипотечному жилью не означает прекращения всех отношений, рассматриваемых в деле о банкротстве. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Если жильё является также предметом последующей ипотеки, сторонами должны участвовать все кредиторы, чьи требования обеспечены ипотекой этого жилья и включены в реестр. В деле от 3 июля 2025 года Верховный Суд назвал участников возможного урегулирования: банк, Росвоенипотеку, должника и финансового управляющего. Конкретный состав зависит от обременений, реестра и обстоятельств дела. 127-ФЗ, ст. 213.10-1 ВС РФ, № 305-ЭС25-1557

Отдельное мировое соглашение утверждается арбитражным судом. Договорённость участников и судебное утверждение имеют разное значение: предусмотренные статьёй 213.10-1 последствия для жилья связаны именно с утверждением соглашения. Предложение заключить его или обсуждение будущего графика этих последствий ещё не создают. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

При наличии просрочки по обеспеченным ипотекой требованиям соглашение должно содержать порядок и сроки устранения нарушения. Поэтому будущие очередные платежи и уже возникшая просрочка — самостоятельные части урегулирования. Предложение платить только очередные взносы не заменяет условия о погашении допущенного нарушения. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Отдельное условие касается кредиторов первой и второй очереди. Если другого имущества, кроме соответствующего жилья и земельного участка, недостаточно для погашения их требований, судебное утверждение возможно только при внесении средств для этих требований на специальный банковский счёт гражданина, открытый по статье 138. Размер — не более десяти процентов стоимости жилья по отчёту оценщика. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Это условие связано с недостаточностью другого имущества для названных требований. Его нельзя представлять как универсальную плату за сохранение квартиры или как требование внести десять процентов в каждом случае заключения соглашения. Значение имеют предусмотренная законом ситуация и установленный предел суммы. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Со дня утверждения соглашения на соответствующие жильё и земельный участок не обращается взыскание в процедурах банкротства, и они не включаются в состав реализуемого имущества. При этом ипотечные требования и ипотека не прекращаются по основаниям Закона о банкротстве. Сохранение жилья при действующем соглашении, таким образом, сопровождается сохранением обеспеченного обязательства. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Требования, для удовлетворения которых заключено утверждённое отдельное мировое соглашение, не охватываются общим освобождением от обязательств. Поэтому завершение расчётов с другими кредиторами не означает списания долга, урегулированного таким соглашением. 127-ФЗ, ст. 213.28

При отмене определения об утверждении, расторжении или неисполнении соглашения непогашенные ипотечные требования восстанавливаются в реестре, если процедура не завершена и дело не прекращено. Кредитор вправе обратить взыскание на жильё в рамках банкротства. После завершения процедуры или прекращения дела взыскание возможно вне его по ипотечному законодательству. 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Следовательно, судебное утверждение не устраняет риск последующего взыскания при неисполнении. Если предполагаемый источник платежей исчезнет, само завершение остальных расчётов в банкротстве не прекратит обеспеченное требование, охваченное соглашением. Последствия нарушения зависят в том числе от того, продолжается ли дело. 127-ФЗ, ст. 213.10-1 127-ФЗ, ст. 213.28

Определение № 307-ЭС25-2043 показывает, как изменение обстоятельств влияет на оценку требования. На момент обращения Росвоенипотеки 18 мая 2023 года обязательство вернуть полученные по ЦЖЗ средства в связи с личным банкротством не наступило. Суд связал это с сохранением статуса военнослужащего и отсутствием до увольнения основания требовать возврата выплаченных сумм. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043

Суд указал на пропуск двухмесячного срока, применённого в этом деле для включения требования в реестр, и отсутствие приведённых в жалобе уважительных причин. Этот вывод относится к конкретной хронологии обращения кредитора. Из него нельзя заключать, что любое требование Росвоенипотеки прекращается через два месяца после закрытия счёта. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043

Здесь различаются три вопроса. Возникло ли материальное требование — вопрос об основании возврата. Когда кредитор обратился в суд — вопрос о процессуальном действии. Освобождён ли гражданин от исполнения — отдельный вопрос, для которого применяются правила и исключения статьи 213.28. Отказ в передаче жалобы не заменяет ответ на каждый из них. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 127-ФЗ, ст. 213.28

Поэтому результат майского спора нельзя переносить на переговоры по июльскому делу. Ранее заключённое трёхстороннее соглашение также нельзя автоматически считать равнозначным любому отдельному мировому соглашению по статье 213.10-1: для последнего имеют значение предусмотренные этой статьёй условия и последствия. ВС РФ, № 307-ЭС25-2043 127-ФЗ, ст. 213.10-1

Для подготовки разбора достаточно одной подборки документов с конкретными вопросами. Перечень ниже — организационная рекомендация, а не установленный законом комплект приложений для каждого участника НИС.

• Банковский договор, график, актуальная выписка и расчёт задолженности: каков остаток, есть ли просрочка, какие платежи фактически поступили.
• Договор ЦЖЗ и сведения о перечислениях: какие суммы выплачены и на каком основании заявляется их возврат.
• Сведения НИС, приказ об увольнении, документы о продолжительности службы и, если основание связано со здоровьем, заключение военно-врачебной комиссии: возникло ли право использовать накопления и какое основание увольнения подтверждено.
• Сведения о собственности, ипотечных обременениях, единственности пригодного жилья и совместном проживании семьи: какое жильё и какие обеспеченные требования может охватывать отдельное соглашение.
• Реестр требований и судебные определения по ним, действующие соглашения и последующие акты: какие требования рассмотрены, что утверждено и сохраняют ли силу соответствующие решения.
• Для проекта отдельного соглашения — расчёт просрочки и предполагаемых платежей, их источник, а при применимости условия о первой и второй очереди — сведения о другом имуществе и оценочной стоимости жилья.

От этой подготовки следует отличать обязанность предоставить сведения по требованию финансового управляющего. Управляющий выявляет и сохраняет имущество, анализирует финансовое состояние гражданина. По его требованию гражданин предоставляет относящиеся к делу сведения об имуществе, обязательствах и кредиторах в течение пятнадцати дней с даты получения требования. За уклонение от передачи необходимых документов предусмотрена ответственность. 127-ФЗ, ст. 213.9

Если введена реструктуризация долгов, сделки с недвижимостью, получение кредитов и займов требуют предварительного письменного согласия финансового управляющего. Поэтому предложение изменить кредитную конструкцию или совершить сделку с квартирой оценивается с учётом действующей процедуры. 127-ФЗ, ст. 213.11

По пункту 3 статьи 213.28 после завершения расчётов с кредиторами признанный банкротом гражданин освобождается от дальнейшего исполнения их требований, включая не заявленные при введении реструктуризации или реализации. Однако закон прямо устанавливает исключения. Сообщение «дело завершено» поэтому не даёт полного ответа об оставшихся обязательствах. 127-ФЗ, ст. 213.28

Завершение процедуры и освобождение от требований отражаются в судебном определении. При установлении предусмотренного законом незаконного поведения суд указывает на неприменение освобождения в определении о завершении либо выносит отдельное определение, если соответствующие обстоятельства выявлены позднее. Значение имеет судебный вывод об освобождении, а не только факт окончания процедуры. 127-ФЗ, ст. 213.28

Общее освобождение не распространяется, в частности, на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту определения о завершении реализации, и на требования, для удовлетворения которых заключено утверждённое отдельное мировое соглашение. Отсутствие требования в реестре само по себе не подтверждает ни его прекращения, ни сохранения: общее правило охватывает незаявленные требования, но действует с установленными исключениями. 127-ФЗ, ст. 213.28

Приведённая редакция абзаца 2 пункта 3 статьи 213.28 применяется к делам, производство по которым возбуждено после 8 сентября 2024 года. Для ранее возбуждённых дел она применяется, если к этой дате не было реализовано жилое помещение, указанное в статье 213.10-1. 127-ФЗ, ст. 213.28

Сохраняют силу в непогашенной части текущие платежи, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, выплате зарплаты и выходного пособия, возмещении морального вреда, алиментах и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Они могут быть предъявлены после окончания дела в предусмотренном законом порядке. 127-ФЗ, ст. 213.28

Освобождение не допускается при доказанном незаконном поведении при возникновении или исполнении обязательства: например, мошенничестве, злостном уклонении от погашения задолженности, предоставлении заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытии или умышленном уничтожении имущества. Эти обстоятельства нельзя подменять одним фактом наличия непогашенного долга. 127-ФЗ, ст. 213.28

Закон также предусматривает препятствие, если гражданин не предоставил необходимые сведения либо предоставил заведомо недостоверные сведения управляющему или суду и это установлено судебным актом по делу о банкротстве. Отдельно назван вступивший в законную силу судебный акт о привлечении к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в данном деле. 127-ФЗ, ст. 213.28