Банкротство или ожидание срока исковой давности по кредиту: что проверить перед выбором

Исковая давность связана с судебной защитой требования. Истечение срока само по себе не мешает кредитору подать иск: суд принимает требование к рассмотрению независимо от того, истекла ли давность. Суд применяет давность только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Если истечение срока подтверждено и сторона своевременно о нем заявила, это служит основанием для отказа в иске. ГК РФ, статья 199

Поэтому вопрос «прошли ли три года?» требует уточнений. Нужно установить, с какого события началось течение срока, были ли действия, свидетельствующие о признании долга, и сможет ли сторона подтвердить обстоятельства, на которые ссылается. Верховный Суд разъяснил, что сторона, заявляющая об истечении исковой давности, несет бремя доказывания соответствующих обстоятельств. Одного ощущения, что кредит «очень старый», для такого вывода недостаточно. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 ГК РФ, статья 196 ГК РФ, статья 200 ГК РФ, статья 203

Практический вывод для читателя прост: ожидание не стоит считать готовой защитой от иска. Если спор дойдет до суда, вопрос о давности придется поставить перед судом до вынесения решения и обосновать. При этом сам факт истечения срока не препятствует подаче иска кредитором. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 ГК РФ, статья 199

При чтении документов полезно разделить установленные факты и предположения. Что именно должно было быть исполнено и когда? Какая дата подтверждается документом, а какая восстановлена по памяти? На каком основании выбран момент начала срока? Эти вопросы нужны для применения правил статьи 200 ГК РФ к конкретному обязательству; без документов уверенный расчет был бы преждевременным. ГК РФ, статья 200

Отдельно проверьте события после предполагаемого начала срока. Статья 203 ГК РФ предусматривает перерыв течения исковой давности при совершении должником действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва срок начинается заново, а время, прошедшее до него, в новый срок не засчитывается. Поэтому расчет, который игнорирует такие действия, может оказаться неверным. ГК РФ, статья 203

Закон прямо допускает рассмотрение требования судом и после истечения исковой давности. Для применения давности необходимо заявление стороны в споре до вынесения решения. Затем суд оценивает, подтверждено ли истечение срока; при подтверждении заявленная давность становится основанием для отказа в иске. Это последовательность действий в судебном споре, а не результат, который наступает автоматически в день окончания рассчитанного срока. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 ГК РФ, статья 199

Такой порядок особенно важен, если расчет спорный. Стороне, которая заявляет о давности, нужно доказать обстоятельства ее истечения. Начальная дата определяется с учетом правил статьи 200 ГК РФ, а действия, свидетельствующие о признании долга, могут прервать течение срока. Прежде чем выбирать ожидание как план, стоит проверить, можете ли вы объяснить расчет и подтвердить его документами. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 ГК РФ, статья 200 ГК РФ, статья 203

Даже когда расчет выглядит убедительным, формулировать ожидаемый результат следует точно. Подтвержденное истечение давности при своевременном заявлении стороны является основанием для отказа в иске. Из этого правила не следует обещание, что кредитор не обратится в суд: возможность предъявить требование сохраняется независимо от истечения срока. ГК РФ, статья 199

Отдельный материал по смежному вопросу — действия после обращения банка в суд.

Если проблема связана не только с расчетом давности по одному требованию, имеет смысл отдельно оценить возможность банкротства. Гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд при предвидении невозможности исполнить денежные обязательства или обязательные платежи в установленный срок, если обстоятельства очевидно об этом свидетельствуют и имеются признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества. Это основание требует оценки положения гражданина, а не одного предположения о возрасте кредита. 127-ФЗ, статья 213.4

После завершения расчетов с кредиторами признанный банкротом гражданин по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения их требований, включая требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов или реализации имущества. Однако закон предусматривает требования, на которые освобождение не распространяется, и случаи, когда освобождение не допускается. Поэтому обещание «банкротство спишет любой долг» не соответствует правилу закона. 127-ФЗ, статья 213.28

Сравнивая варианты, сформулируйте цель. Если вы рассматриваете давность, нужно проверить конкретное требование, начало и возможный перерыв срока, а также возможность заявить и доказать истечение в споре. Если рассматриваете банкротство, нужно проверить основания обращения и применимость правила об освобождении от обязательств к вашей ситуации. Это разные правовые проверки; результат одной не заменяет результат другой. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 ГК РФ, статья 199 ГК РФ, статья 200 ГК РФ, статья 203 127-ФЗ, статья 213.4 127-ФЗ, статья 213.28

Отдельный материал по смежному вопросу — когда стоит рассмотреть банкротство по кредитам.

Банкротство нельзя оценивать только по предполагаемому освобождению от обязательств. Статья 213.28 Закона о банкротстве устанавливает исключения из этого правила и случаи его неприменения. В частности, ФНС разъясняет: непредоставление необходимых сведений финансовому управляющему или арбитражному суду, равно как предоставление заведомо недостоверных сведений, может привести к неприменению освобождения при завершении реализации имущества. Поэтому полнота и достоверность сведений имеют значение для ожидаемого результата процедуры. В каких случаях банкротство не освобождает гражданина от долгов 127-ФЗ, статья 213.28

Следует учесть и последующие обязанности. В течение пяти лет после завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не вправе принимать обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания факта своего банкротства. Если вы рассчитываете в дальнейшем обращаться за кредитом или займом, включите это обстоятельство в сравнение вариантов. О последствиях признания гражданина банкротом рассказали в эфире «Дорожного радио»

Размер задолженности также важен при выборе процедуры. По информации Социального фонда России, внесудебное банкротство подходит должникам с суммой задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. При задолженности свыше 1 миллиона рублей процедура возможна только через суд с привлечением финансового управляющего. Это проверка маршрута, а не вывод о том, что любой человек с долгом в указанном диапазоне уже соответствует всем условиям внесудебного банкротства. Количество справок для внесудебного банкротства сократилось на 90%

Начните с перечня обязательств, которые хотите оценить, и документов, по которым можно установить срок их исполнения. Для вопроса об исковой давности отметьте предполагаемую дату начала ее течения и основание выбора этой даты. Затем отдельно отметьте известные вам действия, которые могли свидетельствовать о признании долга: их правовое значение нужно оценивать по правилу о перерыве течения срока. Если какой-либо даты или документа нет, оставьте этот пункт открытым, а не заменяйте его приблизительным расчетом. ГК РФ, статья 200 ГК РФ, статья 203

Для оценки банкротства запишите, какие обстоятельства свидетельствуют о невозможности исполнить обязательства в срок и какие сведения потребуется представить для рассмотрения вашего положения. Сопоставьте ожидаемое освобождение от требований кредиторов с установленными законом исключениями и случаями неприменения освобождения. Отдельно учтите обязанность указывать факт банкротства при принятии новых обязательств по кредитным договорам и договорам займа в предусмотренный период. В каких случаях банкротство не освобождает гражданина от долгов О последствиях признания гражданина банкротом рассказали в эфире «Дорожного радио» 127-ФЗ, статья 213.4 127-ФЗ, статья 213.28

• Соберите договор, график платежей, требования кредитора и документы о судебных обращениях.
• Составьте хронологию платежей и переписки; передайте её юристу для проверки срока по каждому требованию.

Отдельный материал по смежному вопросу — сравнение кредитных каникул, нового графика и банкротства.