Кредитная нагрузка перед банкротством: что разъяснил Верховный Суд

Добросовестность оценивается по совокупности обстоятельств. Суд может сопоставлять даты и суммы кредитов, реальный доход, уже существующие обязательства, движение денег и то, как долго человек исполнял договоры.

Отсутствие отдельной строки в анкете не всегда решает вопрос. Если обстоятельство существенно влияет на способность вернуть новый кредит, суд может проверить, должен ли заёмщик был раскрыть его кредитору и как это связано с последующим банкротством.

Само по себе наличие двух или нескольких кредитов, потеря работы или короткий период платежей ещё не доказывают недобросовестность. Нужна конкретная доказательная картина: какие сведения сообщались банкам, каким был доход, на что направлялись деньги и почему прекратилось исполнение.

Последующие жизненные обстоятельства нужно сопоставлять с тем, что происходило при получении кредита. В рассмотренном деле Верховный Суд не поддержал ссылку на такие обстоятельства, поскольку они не устраняли выводы о поведении должника при возникновении обязательств и противоречили представленным им сведениям.

Статья 213.28 Закона о банкротстве не требует одинакового результата по всем требованиям. Если доказательства недобросовестности связаны с конкретным обязательством, суд может сохранить этот долг и одновременно применить освобождение к другим требованиям, по которым такого основания не установлено.

Для должника это означает необходимость разбирать кредиты по отдельности: дату договора, анкету, доход, получение денег, платежи, переписку и возражения банка. Общая фраза «все кредиты брались добросовестно» такой анализ не заменяет.

Другие основания и порядок проверки рассмотрены в статье об отказе в списании долгов.

В определении приведён пример ситуации, когда кредитор выдаёт деньги после обращения гражданина к кредитному брокеру, хотя финансовое положение не изменилось. Если недобросовестно действовали и должник, и кредитор, суд может обсуждать соразмерное уменьшение задолженности перед этим кредитором.

Если перед получением кредитов человек обращался к посредникам, полезно сохранить договор, чеки, переписку и рекламные обещания. Это не освобождает от обязанности раскрывать сведения суду и кредиторам, но помогает восстановить последовательность событий по каждому обязательству.

• До подачи заявления соберите кредитную историю, договоры и анкеты, справки о доходах, выписки по счетам, подтверждения платежей и документы о причинах ухудшения положения. Отдельно составьте хронологию получения денег и последующих расходов.
• Жителю Волгограда полезно заранее проверить не только сумму долгов, но и спорные эпизоды по каждому кредитору. Такой разбор показывает, какие документы нужно приложить и какие вопросы кредитор может поставить в суде.